P2P網(wǎng)貸千萬不能重蹈工程機(jī)械的覆轍 —— 文章正文2015-08-13
撥開工程機(jī)械的“國之重器”等靚麗光環(huán)之后，我們現(xiàn)在看到的是滿目蒼夷、積重難返的債權(quán)問題，從各大制造商、融資租賃公司到大中小代理商，全部陷入嚴(yán)重的債權(quán)逾期、大量呆賬壞賬等現(xiàn)實(shí)問題，現(xiàn)在已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)裁員、關(guān)門倒閉潮，而且隨著國家短期經(jīng)濟(jì)依舊下行的走勢，問題還將日益惡化。這不是危言聳聽，而是我們作為深耕債權(quán)問題的專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，在工程機(jī)械行業(yè)里貼身服務(wù)幾年來的權(quán)威聲音。反觀目前飛猛發(fā)展的P2P網(wǎng)貸平臺，筆者似乎看到了工程機(jī)械行業(yè)曾經(jīng)的過去。
P2P網(wǎng)貸千萬不能重蹈工程機(jī)械的覆轍
一、瘋狂生長的P2P網(wǎng)貸平臺
我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”誕生于2007年8月，歷經(jīng)8年，全國P2P平臺已發(fā)展到2000多家，網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年網(wǎng)貸行業(yè)成交額以月均10.08%的速度增加，上半年累計(jì)成交額達(dá)到了3006.19億元，其中上半年廣東省和北京市占據(jù)了全國成交額的一半左右。多家機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2015年下半年成交額將達(dá)到5000億元—6000億元，全年交易額將超過8000億元。
目前仍處于“三無”狀態(tài)(無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu))近乎“裸奔”的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺行業(yè)，依然在悄無聲息地野蠻生長。
二、與工程機(jī)械一樣忽視了核心的線下風(fēng)控
筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺的核心技術(shù)是線下風(fēng)控，也是生存與發(fā)展的根本之道。
無論是1.0時(shí)代(純線上無擔(dān)保模式)到2.0時(shí)代(純線下模式)，再到3.0時(shí)代(線上有擔(dān)保模式)，再到如今主流的4.0時(shí)代(線上線下相結(jié)合模式)，表面上看是P2P平臺經(jīng)營模式、軟件技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維的逐步完善成熟，但線下風(fēng)控作為維系平臺生存的核心地位始終沒有變化。
(一)顏值頗高的逾期率，好看不中用
已經(jīng)發(fā)展十余年信用銷售的工程機(jī)械行業(yè)，盡管沒有徹底解決債權(quán)管理中逾期率計(jì)算的頑疾，但好呆屬于自家使用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而P2P網(wǎng)貸平臺則不同，逾期率水分過高就會導(dǎo)致社會投資人的錯(cuò)誤判斷，整體行業(yè)性的自我混亂。
P2P網(wǎng)貸平臺至今沒有統(tǒng)一逾期率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)公開披露的逾期率并不能客觀反映平臺的風(fēng)險(xiǎn)狀況，可以不客氣的說，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺針對逾期率、壞賬率的計(jì)算完全處于混亂狀態(tài)。
日前，“中國網(wǎng)貸評價(jià)體系”課題組發(fā)布了2015年一季度的評價(jià)結(jié)果。數(shù)據(jù)顯示，參與評價(jià)的平臺共25家，總成交量為264.35億元，環(huán)比增加13.7%。從參評平臺報(bào)送的逾期數(shù)據(jù)來看，一季度90天以上的同賬期的逾期率最高為2.8%(不含陸金所)，最低為0，半數(shù)平臺在0至1%之間。然而，有業(yè)內(nèi)人士卻保守估計(jì)P2P行業(yè)整體逾期率超過12%。
這里筆者鼓勵(lì)推行如下較為客觀的逾期率計(jì)算公式，各位P2P網(wǎng)貸公司可以參考計(jì)算一下更趨真實(shí)的逾期率：
90天逾期率=當(dāng)前已經(jīng)逾期90天以上的未還剩余本金總額/可能產(chǎn)生90天以上逾期的累計(jì)合同總額。分子的概念只要已經(jīng)產(chǎn)生90天以上逾期，那么未還合同剩余本金總額都視為有逾期可能，而分母則將一些借款賬齡時(shí)間很短的，絕對不可能產(chǎn)生90天以上逾期的合同金額剔除在外(比如只在數(shù)天前發(fā)生借款，無論如何都不可能產(chǎn)生90天以上逾期，避免將分母無謂地放大，人為降低逾期率)。
逾期率結(jié)果在2%～3%的說明風(fēng)控水平不錯(cuò)，5%以下可以接受，而5%以上則略高需要注意。
(二)普遍表現(xiàn)出對債權(quán)監(jiān)控催收的意識非常淡薄
縱觀現(xiàn)在的工程機(jī)械行業(yè)，債權(quán)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)成為了企業(yè)的核心競爭力，所有的制造商、融資租賃公司、大中小代理商均設(shè)有各類的債權(quán)部、風(fēng)控部、法務(wù)部等，部門地位基本與市場營銷相當(dāng)，而且債權(quán)監(jiān)控催收技術(shù)、崗位設(shè)置、組織流程、績效考核等已經(jīng)發(fā)展到了相當(dāng)成熟的地步，但是即便如此也無法阻擋住洪水猛獸般問題債權(quán)的侵襲。
相比之下，根據(jù)筆者瀏覽的一些具有行業(yè)代表性的P2P網(wǎng)貸平臺官網(wǎng)，涉及有技術(shù)含量的有關(guān)風(fēng)控信息少之又少，更多的是刻意迎合用戶口味的互聯(lián)網(wǎng)化的營銷描述，而回避了核心的風(fēng)險(xiǎn)控制資料和流程。筆者拿一家排行前十的P2P網(wǎng)貸平臺舉例，其在某融資項(xiàng)目借款信息中表述：借款人實(shí)力較強(qiáng)，總資產(chǎn)、營業(yè)收入、營業(yè)利潤為多少億元，預(yù)計(jì)2015年產(chǎn)量、營收規(guī)模提升，有多家銀行授信，由一家從事電力的企業(yè)擔(dān)保，借款企業(yè)并提供名下的機(jī)器設(shè)備抵押擔(dān)保，設(shè)備凈值N億元，借款企業(yè)實(shí)際控制人、法定代表人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，上述借款條件僅為融資借款300萬，期限9個(gè)月，借款年利率12%。筆者一是無法看到上述資料審核清單，二是出于一般性商業(yè)常識，這家借款企業(yè)根本不可能會用凈值N億元的設(shè)備去辦理借款金額僅有300萬的抵押擔(dān)保，這份借款信息涉及的風(fēng)控部分很有可能是平臺為了迎合用戶安全考慮而做出來的資料，所以到底具體有哪些風(fēng)控措施，風(fēng)控措施是否合法、到位，抵押登記手續(xù)是否真實(shí)完成？保證擔(dān)保是否是本人、擔(dān)保公司簽署蓋章？是否符合法定程序？所有法律文件中實(shí)質(zhì)性條款、形式性要件是否符合要求等等，也就只有平臺內(nèi)部知道了。
這不由得讓筆者想起工程機(jī)械行業(yè)最為普遍的現(xiàn)象，就是債權(quán)數(shù)據(jù)臺賬永遠(yuǎn)與現(xiàn)實(shí)存有差距，如果不去一一查實(shí)，你永遠(yuǎn)無法知道現(xiàn)實(shí)到底發(fā)生了什么和未來的債權(quán)會出現(xiàn)什么狀況。
其實(shí)根據(jù)我們債全網(wǎng)(中安德信TM)多年來的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，線下的風(fēng)控是一門非常精密的管理學(xué)問，既要有強(qiáng)有力的催收手段、又要有繡花針般的精細(xì)技巧，這里篇幅有限就不深入闡述。
三、互聯(lián)網(wǎng)+下P2P網(wǎng)貸平臺的理性發(fā)展
曾經(jīng)最為輝煌的時(shí)刻，也是債權(quán)問題危機(jī)最大的時(shí)候，這是工程機(jī)械行業(yè)發(fā)展到如今地步的真實(shí)回顧。筆者希望能對那些風(fēng)控意識薄弱的P2P網(wǎng)貸平臺有所警醒，目前4.0模式的平臺越來越像類金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)完全脫離了最初的信息中介的本質(zhì)，如果不加緊做好專業(yè)的線下風(fēng)控，未來將會大量出現(xiàn)跑路、倒閉的現(xiàn)象。
筆者欣喜的發(fā)現(xiàn)，有的平臺已經(jīng)相繼成立了貌似強(qiáng)悍有力的催收部，從各自所發(fā)的網(wǎng)絡(luò)照片來看，各家公司的選人標(biāo)準(zhǔn)是：長相彪悍、個(gè)子大、肚子挺、發(fā)型短、眼神狠，但僅此還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，債權(quán)的催收更多的講求監(jiān)控的技術(shù)、日常還款習(xí)慣的養(yǎng)成、司法處置的快速高效。來日方長，有機(jī)會筆者再和各位逐一交流我們債全網(wǎng)(中安德信TM)在債權(quán)催收領(lǐng)域的專業(yè)體會。（本文轉(zhuǎn)載自中國網(wǎng)）
(責(zé)任編輯： 來源： 時(shí)間：2015-08-13)
Keywords（關(guān)鍵詞）： 長距離皮帶托輥傳輸機(jī)
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